央行房贷利率新规解读来了,大连买房人必看

  本报记者殷洁

  这两天很多人都在议论房贷利率,因为就在上周日,央行就新发放商业性个人住房贷款利率发布公告,自今年10月8日起,新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成。这也意味着,新发放房贷将不再以“贷款基准利率”作为参照。究竟这LPR是个啥?新规执行后,房贷会怎样变化?原有房贷又是否会受到影响呢?

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  LPR是个啥?

  可以说,央行此次调整最重要的变化,是个人住房贷款定价基准的变化。在这次调整之前,个人住房贷款的定价基准是贷款基准利率。调整之后,个人住房贷款的定价基准是货款市场报价利率(LPR),即在LPR的基础上加点,根据LPR来确定个住房贷款的利率。

  那么问题就来了,这LPR是个啥?就在这个月,央行宣布全面改革中国的利率制度,推出了“贷款市场报价利率(LPR)”,这个词今后会频繁出现。简单说,就是基准利率不再由央行宣布,而是由央行授权“全国银行间同业拆借中心”负责统计、公布。由18家银行报价,报出各自的1年期和5年以上期贷款利率,然后由“全国银行间同业拆借中心”剔除最低价、最高价,算出的平均价。

  根据公告,新发放首套个人住房的贷款利率不得低于相应期限LPR,二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点。以8月20日发布的LPR为例,1年期贷款市场报价利率为4.25%,5年期贷款市场报价利率为4.85%。由于目前大部分购房者的房贷期限都在5年以上,所以,这个标尺可以借鉴4.85%。按照这个标准,首套房房贷利率不得低于4.85%,二套房不得低于5.45%。

  当然由于央行公告从10月8日起执行,所以究竟执行多少还要看9月份公布的LPR。而且LPR每月都会有变化,可能高也可能低,而且不同类型房产还有不同“加点”政策。但不管怎么说,以后再也不会有前些年的9折、8折、7折利率了。

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  大连多家银行上调房贷利率

  从融360公布数据看,目前在不同城市之间,房贷的利率差距还是非常明显的。融360最新一期数据看,上海的首套房贷利率基本在基准利率以下——优质的客户首套房房贷利率还能给到9折,4.41%;普客户基本上都能给到95折,4.655%。那么假设以8月20日发布的LPR为例,首套房利率不能低于4.85%,对于上海的购房者来讲,可能变得不那么划算。

  但是还有些城市目前首套房房贷利率为基准上浮20%,即5.88%,新政策实施时,如果这个城市加点下限少于103个基点,那么新政策对于这个城市购房者来说,则是有利的。

  目前,融360公布数据看,大连的首套房贷款利率水平仍处于全国低位,但7月涨幅高达20基点,在监测城市中涨幅最高。昨天,记者采访中了解到,最近大连多家银行已经上调了首套房和二套房贷利率,比如一家国有银行此前首套房贷为基准利率上浮5%,但本月已经调整为上浮10%;二套房贷利率也从基准利率上浮10%调整为基准利率上浮15%。

  但无论此前如何调整,从10月8日起,新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成。

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  存量房贷款利率

  不受影响

  不少市民最关心的是,自己现有的房贷是否会受影响。对此,专业人士表示,央行此次公告主要针对新发放个人住房贷款利率,存量个人住房贷款利率仍按原合同执行,公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。而且即使是2019年10月8日前签了房贷合同,10月8日以后才放款的,也以改革前的基准利率定价方式确定的利率来还房贷。

  记者了解到,LPR 利率每个月会调一次,与此前央行存贷款基准利率可能几年才调一次相比,显然更能反应市场变化。针对 LPR 的变化,央行此次公告也明确,购房者贷款时与银行可以约定“利率重定价周期”,也就是说,房贷合同关于利率的约定可以重新调整,最短周期是1年,最长周期是合同全周期。假如,现在LPR处于高位,那么购房者可以约定重定价周期为1年,1年后可以按照当时的房贷利率重新签定价合同。如果购房者与银行约定的利率重定价周期是30年,那么在整个贷款周期中,房贷利率都是不变的;如果约定的周期是5年,那么每隔五年,银行就会根据实时LPR来重新定义贷款利率。

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